近日，广西河池市天峨农村商业银行 「续保贷」 引起社会关注。
续保贷旨在帮助临近领取养老待遇年龄的灵活就业人员和城乡生活困难居民，解决继续缴纳基本养老保险的问题。这种模式下，银行为困难群体提供贷款，用于缴纳社保费用，待他们开始领取养老金时，再从养老金中按一定比例偿还贷款本息。
河池市早在 2023 年 9 月推行该产品。据了解，天峨农商行 「续保贷」 最高贷款额度 8 万元、年化利率 3%、最长贷款期限 10 年，领养老金前无需还本金，之后每月按不低于养老金的 65%-80% 偿还本息。数据显示，截至 2024 年 1 月 26 日，该市 264 人申请，涉及金额 276.39 万元，已为 214 人发放贷款。今年 4 月，广西桂平市也推出该产品。
可以看到，续保贷的利率相对较低，例如广西靖西农商行的利率为 3.25%，而河池市天峨农商行的年化利率为 3%。
续保贷的申请流程通常包括以下几个步骤：
- 资格审核：申请人需要符合一定的条件，例如在广西靖西市，申请人通常是准备领取养老金但基本养老保险未缴完的人群。
- 合作银行申请：申请人向与当地社保中心合作的银行提交续保贷申请。
- 贷款审批：银行对申请人的信用和还款能力进行评估，审批贷款。
- 贷款发放：一旦贷款获批，银行将贷款发放给申请人，款项通常直接用于缴纳养老保险费。
- 偿还贷款：申请人在开始领取养老金后，每月按照约定的比例从养老金中划扣用于偿还贷款本息。
需要注意的是，续保贷是专款专用，只能用于缴纳基本养老保险费，不得提取现金或挪作他用。
业内人士认为，这一产品受到大众关注，原因之一是最近渐进式延迟法定退休年龄的方案落地：从 2025 年起，要用 15 年的时间，将男职工的法定退休年龄从 60 岁延迟到 63 岁，女职工因应工种不同从 50 和 55 岁延迟到 55 和 58 岁。从 2030 年开始，职工领取养老金的条件也改变了，最低缴费年限要从 15 年逐步提高到 20 年。
「续保贷的推出，是一种创新的尝试，有助于解决困难人群的社保缴纳问题，具有一定的正面社会效益。它不仅可以吸引灵活就业人员缴纳社保，增加未来获得稳定收入人群的比例，而且由于 『享受后置』，即在领取养老金时才开始偿还，因此贷款违约的可能性较小，降低了银行的风险。」 上述人士表示。
也有一些人士质疑续保贷的意义。
「条件弱势的灵活就业群体，往往选择卡着最低缴费标准和缴费年限，导致办理退休后的基础养老金额度并不高。以广西目前的社平与基数，现在卡在 15 年最低缴费年限办理退休的灵活就业人员只能领取到不高于 1600 元的养老金。考虑到社平与基数还在不断上涨，我们把六年以后广西缴费满 15 年退休的灵活就业人员养老金标准提高到 2000 元/月。根据规则，「续保贷」 办理者每月 2000 元的基本养老金至少需要拿出 1300 元用于偿还本息。在办理退休后的六年内，当事人每月还款后仅余 700 元，完全不够日常开销。」 一位行业从业者如此计算道。
这意味着，当事人在退休后偿还贷款的前六年，必须额外获得其它收入才能维持基本生活，也就是 「退而不休」。
有专家指出，续保贷需要贷款人认真考虑贷款金额、期限、利率等因素，测算自己领取的退休金需要拿出多少来还贷款，并审慎决策。
「如果断缴期限较长，贷款金额相对较大，可能导致借款人每月领取的养老金在扣除还款额之后所剩无多，影响老年生活质量。」 因此，专家建议政策层面应进一步优化灵活就业人员的社保缴纳政策，并考虑给予此类贷款贴息支持。
（本文首发于禾湖财经APP，作者｜孙骋，编辑｜刘洋雪）
