2024 年，在宏观经济曲折复苏、净息差快速收窄的大背景下，商业银行面临前所未有的经营挑战。即使如此，仍有一些银行呈现出发展韧性与向上势能。
3 月 26 日，渤海银行（9688.HK） 发布 2024 年年度报告，整体实现稳步发展：截至报告期末，渤海银行资产总额 18,438.42 亿元，同比增长 6.41%，负债总额 17,337.17 亿元，同比增长 7.13%；全年营业收入 254.82 亿元，较上年增长 1.94%，净利润 52.56 亿元，增长 3.44%。
在诸多市场挑战之下，这家最年轻的全国性股份行交出了一份营收与净利 「双升」 的成绩单。
数字化转型是其中的关键一步。年报中多次提到，「数字化转型贯穿经营工作始终」，信息科技资金投入多年来维持高位。
在 2024 年中工作会上，渤海银行党委明确定调数字化转型对全行经营发展的重要作用，提出 「产品、风险、科技是业务经营和提供优质金融服务的三大支柱，信息科技是渤海银行核心竞争力的关键组成」。
数字金融快速发展的同时，渤海银行也在同步持续推进科技金融业务布局。2024 年以来，该行加强科技金融渠道生态建设和产品体系建设，积极打造 「渤银科创」 综合服务体系，以落地 「渤银科速贷」 为先导，为国家级专精特新 「小巨人」 等科技型企业提供综合金融服务。年报显示，截至 2024 年末，该行科技型企业贷款余额 458.78 亿元，比上年末增加 37.92 亿元，增长 9.01%。
以上种种成果正是对于金融 「五篇大文章」 的积极响应。3 月 5 日，国务院办公厅印发 《关于做好金融 「五篇大文章」 的指导意见》，明确了金融 「五篇大文章」 的重点领域和主要着力点。
两年前，中央金融工作会议提出，金融是国民经济的血脉，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融 「五篇大文章」。《2024 年国务院政府工作报告》 则首次将 「五篇大文章」 写入政府工作报告。
银行业是数字金融和科技金融的主阵地。对于渤海银行而言，扎实推进数字化转型，做好数字金融和科技金融大文章，不仅是时代赋予的机遇，更是一家全国性股份行的责任担当。
科技筑基，数字赋能
咨询机构麦肯锡曾指出，金融机构数字化转型过程虽然充满挑战，但这也是重建机构核心竞争力的关键机遇。那些既注重顶层规划又积极付诸实施、既打造中长期能力又兼顾短期速赢的金融机构，将建立起竞争优势、成功收获数字化转型红利。
在渤海银行的案例中，其成功实现了数字化转型的多方位兼顾。
在顶层规划方面，渤海银行专门制定了 《渤海银行数字金融实施方案》，明确数字化转型工作目标任务和实施方法论，成立数字金融领导小组统筹数字金融整体工作，下设领导小组办公室负责数字化具体组织推动，设置对应四大业务条线的数字化转型工作组。
可以说，这种针对性的组织设计，可以有效破解传统银行部门墙导致的数字转型阻力。
落地在技术架构层面，副行长谢凯曾透露渤海银行的"云-中台-应用"三级火箭。
- IaaS 层聚焦构建 「渤海云」 自主技术平台、投产全新一代大数据平台、建设分布式微服务技术平台等数字化基础设施；
- PaaS 层着力打造智能高效一体化营销中台、构建集约共享一体化数据中台、搭建全流程管理一体化风控中台、建设高度协同一体化渠道中台等数字化支撑平台；
- SaaS 层布局零售业务产品工厂、批发业务产品工厂、金融市场业务产品工厂、智能管理决策等数字化产品服务，通过三个层级的数字化建设，为业务端提供企业级数字化运营能力。
年报中对此也有凝练总结——推进 IT 基础设施转型，完成湖仓一体系统基础云平台、第二代数据仓库的部署和运行，实现平台技术能力持续释放，同时完成同城第三数据中心建设并正式运营。
这种技术势能最直观地体现在用户体验升级上。2024 年焕新的门户网站采用分屏式布局与卡片式分区设计，通过多维导航体系重构信息架构，配合智能搜索与无障碍服务功能，实现了从"功能堆砌"到"体验驱动"的转变。
更值得注意的是手机银行 7.0 的升级——以 「渤银 e 家」 为理念打造的家庭金融服务链，标志着该行从传统账户管理向生态化服务的跃迁。在账户维度，通过家庭账户体系的开发，实现多成员账户的集中管理与智能配置；在财富管理端，构建起涵盖全生命周期、全关系图谱的智能服务体系；在生态构建层面，"社区通"平台整合代发、养老等场景服务，将金融服务嵌入社区政务、商圈运营等实体场景，形成"金融+生活"的立体生态。
与之形成战略呼应的是远程银行的升级，通过 「渠道协同+数智运营」 双轮驱动，该行构建起了多层次服务穿透能力：在渠道协同方面充分发挥 「人工+智能」 的优势，加强与手机银行和微信生态的深度融合；在数智运营方面，远程银行构建智能运营体系，基于客户标签和画像系统实现精准分层，配置差异化服务策略，并利用智能外呼和客户行为分析，实现精准触达，提升服务效率。
升级后的远程银行就像一位全能助手，不仅能无缝对接各渠道处理事务，还能根据客户需求 「量身定制」 服务策略，做到快速响应、精准触达。
以上种种业务升级的深层逻辑在于：通过技术架构的云化、中台化实现能力沉淀，再将这些能力模块化输出到具体业务场景。当技术能力与用户需求在具体场景中相遇，便催生出诸如无障碍服务、家庭财富规划工具等差异化服务形态。
支持实体、助力科创
2025 年初，中央召开民营企业座谈会及金融支持民企高质量发展会议，明确提出要 「继续下大气力解决民营企业融资难融资贵问题」，要 「一视同仁对待各类所有制企业，增加对民营和小微企业信贷投放」。
在这一背景下，渤海银行正在以对公业务为支点，在服务实体经济的大潮中扛起大旗。在年报中，这家股份行将服务实体经济定位为 「出发点」 和 「落脚点」。
体现在数据上，截至报告期末，该行公司贷款总额 6,547.36 亿元，比上年末增加 879.96 亿元，增长 15.53%；「渤银 e 链」 供应链金融服务体系实现各项供应链产品投放 2,571.91 亿元，同比增长 36.69%；公司全量客户同比增长 12.83%；交易银行业务实现非息收入 17.41 亿元，同比增长 17.86%，表内外业务累计投放 9,300.53 亿元，同比增加 66.41%。
在对公板块中，科技金融又是一个突出亮点。作为 「五篇大文章」 之首，科技金融以其独特的魅力，成为了推动经济新旧动能转换的重要力量。同时，作为连接科技与金融的桥梁，科技金融通过为科技企业提供全方位、全周期的金融服务，促进了科技成果的转化和产业化，加速了新旧动能的转换。
渤海银行正是如此实践的。年报显示，该行持续推进科技金融业务布局，加强科技金融渠道生态建设和产品体系建设。截至报告期末，科技型企业贷款余额 458.78 亿元，比上年末增加 37.92 亿元，增长 9.01%。
在区域布局上，渤海银行因地制宜推进金融供给。在长三角地区，依托 「渤银科速贷」 等产品，重点支持专精特新 「小巨人」 企业，助力地方新质生产力发展；在粤港澳大湾区，渤海银行则构建起 「广深港」 三地协同服务网络，通过与产业链龙头的深度合作，持续强化在科技、贸易等领域金融服务的精准滴灌。
为了增强金融服务深度与广度，渤海银行持续完善金融服务体制机制，依托 「渤银科创」 综合服务体系，面向初创期、成长期、成熟期等不同阶段企业，提供覆盖全生命周期、全生态场景、全产业链条的专业化金融服务，助力科技企业高质量发展。
总体来看，面对行业挑战，渤海银行将数字金融和科技金融作为双重驱动力，交出了营收净利双升的答卷。这家最年轻股份行正将技术势能转化为服务实体经济的动能，为行业转型提供了一份高韧性样本。
