文 | 智商税研究中心
更高的用卡门槛，更尊贵的信用卡用户。
一张可免年费的信用卡，能低价住 6 次高星酒店、进 6 次机场贵宾厅、4 次精选餐厅用餐，还有健康体检、高尔夫、口腔护理等等权益，你觉得值不值得拥有？
招商银行经典版白金信用卡，就是这么一张神奇的卡片，但在最近，这张福利多多的神卡，却传来了两个坏消息。
一个消息是：芯片卡在 1 万积分的基础上，年消费 18 万元才能抵扣年费，磁条卡则无刷卡指标；另一个消息是：磁条卡 5 年之内，都将升级成芯片卡。
留给招行经典白用户的时间，似乎已经不多了。
其实，就算没有 18 万元消费门槛，招行用户攒积分也不容易。每 20 元得一积分，微信支付需提前报名……以及各种并不划算的兑换权益，让招行信用卡变得越发鸡肋。
而面对用户们的食之无味、弃之可惜，招行试图鼓励大家升级卡片、分期还款，用筛选出的高端群体，来抵消掉流失的用户。
只是，选择从来都不是单向、而是双向的，那些被招行门槛阻挡的人，面对经典白黯然神伤之后，不知会不会在其他银行，遇见新的 Mr.Right。
年费还能抵扣吗？
对于招行经典白用户来说，已经发行 20 年的信用卡，虽是磁条卡的老旧面目，却仍被很多用户喜爱。
毕竟，精选酒店、机场贵宾厅、高端餐厅、酒店自助餐、租车、体检看病、航空里程……你需要的、不需要的礼遇，它都能一一为你提供，年费还可凭积分抵扣。
如果这时有人建议你，把磁条卡升级成芯片卡，请一定要三思而后行；如果给你建议的那个人，是招商银行的员工，那更要提起十二分注意。
这是因为，招行经典白磁条卡，升级成为芯片卡后，年费抵扣规则会有调整。
其中，芯片卡主卡年消费 18 万元，可用 1 万积分抵扣 3600 元年费；附属卡年消费 10 万元，可用 5000 积分抵扣 2000 元年费。
另一边，磁条卡则没有附加消费限制，仍延续主卡以 1 万积分，附属卡以 5000 积分，即可抵扣年费的规则。
「你们抓的是周树人，跟我鲁迅有什么关系？芯片卡调整年费规则，对我磁条卡有何影响？」 相信看了上面那条规则之后，很多经典白用户都会脱口而出。
毕竟，芯片卡年费抵扣规则不合适，自己的磁条卡不升级不就行了？
还真不行。
不久前，招商银行发布了一则公告：自 2025 年 9 月 1 日起，部分磁条信用卡挂失、损毁、退卡补寄、到期换卡后，将自动升级成为芯片卡，经典白也在升级序列中。
同时，招商银行还表示：2025 年 11 月之后到期的卡片，将默认更换为芯片版；相当于目前的磁条卡用户，最多可以享受 5 年老规则，2030 年开始执行新规。
一边是芯片卡年费抵扣要求更高，一边是磁条卡到期必换芯片卡，招商银行这波操作，可谓瞎子算命两头堵。
而眼看着磁条卡大限将至，经典白用户有的自降身段，选择更低级别卡片；有的主动升级，成为更高阶的用户；有的忍辱负重，努力刷卡免年费；有的一走了之，索性销卡了事。
同时，为了给磁条信用卡延寿，还有用户试图卡规则的 bug，表示：「想用挂失补卡的方式，给磁条卡续命 5 年。」
但是，招商银行客服一句：「挂失补卡后，有效期是不变的。」 把这条路也给堵死了。
攒积分、不容易
每年至少消费 18 万元，让很多用户感到吃力，抵扣年费的 1 万积分，就很容易获得吗？
潘哥了解到，招行信用卡的积分规则，是每消费 20 元获得一个积分，之后成倍数依次递增，低于 20 元的消费不积分。
这也就是说，你用招行信用卡消费了 39 元，也只能获得一个积分；如果你消费了 19 元，则一个积分也没有。
这样看来，招行经典白用户，想要达成 1 万积分成就，一年最少要消费 20 万元，那么，为何大家对于 18 万元的门槛，依旧感到压力山大呢？
因为攒积分有空子可钻。
招行信用卡规定：生日当天的消费计 10 倍积分，对于经典白用户来说，生日当天大吃大喝挥霍一次，同时把心仪的大件付款，信用卡一天刷够 2 万元，就能省下 3600 元年费。
不过，虽然招行经典白用户，攒积分可以走捷径，但在某些渠道付款时，却可能一个积分也没有。
网友小海表示：「生日那天用招行经典白消费，原本以为会有 10 倍积分，结果等了两个月，积分一直没什么变化。联系招行客服才得知，通过微信支付没有积分，需要每月在掌上生活 App 报名，才可参与积分活动。」
另一边，网友小雯也告诉潘哥：「用了好几年招行信用卡，一直以为是它家积分少，后来才发现微信支付不算积分，想想我这些年花的钱，天都要塌了。」
招行难以获得的积分，让用户们苦不堪言，当他们真的攒够积分后，兑换礼品还可能遭遇暴击。
比如，招行鸟白信用卡，兑换文娱月会员要 199 积分，包含 QQ 音乐、爱奇艺、腾讯视频等平台，想要攒够兑换积分，至少需要消费 4000 元。
同时，鸟白卡兑换双人观影票，更是需要 1999 积分，相当于信用卡消费 4 万元，看电影的成本，简直高到天上了。
用户的优中选优
虽然积分难攒、兑换鸡肋，但招行对于自身的信用卡，似乎依旧信心满满，经常邀请老客户升级。
潘哥刚参加工作时，办过一张招行 young 卡，使用了几年之后，多次接到招行电话，邀请升级成万事达白金信用卡，也就是鸟蓝。
但是，当潘哥详询具体权益时，发现鸟蓝需要年消费 8 万元，才能免除次年的 800 元年费。同时，1999 积分兑境外博物馆门票，199 积分兑换文娱月度会员等权益，也并没有什么吸引力。
网友阿菲也告诉潘哥：「招行每个月都给我打电话，不是邀请我升级信用卡，就是邀请我进行分期，但是升级的卡都有刚性年费，分期业务我也怕有坑，办信用卡就是为了薅羊毛，千万不要被银行反薅。」
潘哥在各种社交平台上发现，很多招行信用卡用户，都曾接到过对方来电，提心吊胆地拿起电话，才发现对方目的是营销。
一面是经典白年费门槛提高，一面是大力营销客户升级、分期，招行之所以要这样做，似乎在于自家的信用卡用户，正在加速流失中。
财报显示：截至 2024 年底，招行流通信用卡 9685.90 万张，流通户 6944.09 万户；相较于 2023 年末，分别减少了 25.91 万张、29.95 万户。
因此，面对逐渐萎缩的市场，对存量客户群体优中选优，让信用卡业务从粗放式增长，转变为精耕细作的模式，就成了银行的必经之路。
这其中，用刷卡金额等等门槛，淘汰掉不合格的用户；邀请老客户升级卡片，逐步检验其资金实力，都是筛选的手段之一。
不过，在银行筛选优质用户的同时，用户们也在筛选优质信用卡，当经典白不再经典之后，招行还能靠什么留住用户呢？
