保险业新 「国十条」 来了。
9 月 11 日，国务院正式发布 《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（以下简称 《若干意见》），要求牢固树立服务优先理念，助力筑牢经济安全网、社会保障网和灾害防控网。提出了到 2035 年，基本形成市场体系完备、产品和服务丰富多样、监管科学有效、具有较强国际竞争力的保险业新格局的发展目标。
同时，围绕严把保险市场准入关、有力有序有效防范化解保险业风险、提升保险业服务民生保障水平、提升保险业服务实体经济质效、深化保险业改革开放等环节，通过十条举措进一步明确保险业高质量发展的路径和方向。
行业观察人士认为，在行业格局方面，《若干意见》 明确头部公司承担做大做强的任务，中小公司定位是成为特色化专业化险企。另外，还提出费差的管控、分红类产品推广，以及车险继续深化改革，可谓 「利好」 头部险企，预计寿险、财险集中度未来还会提升。
同时，险资入市的意愿将进一步增强。
「以往考核周期 （偏中短期的考核）、净资产波动 （波动性较高） 和资本占用等方面问题，一直限制着险资入市，《若干意见》 推进长期考核和衍生品配置，未来这一现象将得到改善，可以预见，险资入市的能力与意愿将显著增强，海外配置预期短期将保持稳定。」 行业从业者鑫安仙表示。
具体来看，《若干意见》 有一半的内容都涉及监管，而之前的 2006、2014 年，国务院也发布过国十条，当时更侧重行业的发展。
比如，《若干意见》 提到，规范保险产品设计和利益相关方权利义务，研究完善与风险挂钩的保单兑付机制。保险行业从业者耿高远告诉钛媒体 App，与风险挂钩的保单兑付机制或涉及分红险这类波动性收益产品，以及保司破产后客户权益的兑付，如果涉及破产后客户权益的兑付，令人联想到上半年保险法修订、疑似打破刚兑的坊间传闻。
「对于文件提到的大力发展商业保险年金，推动就医费用快速结算，实行区域保险药械目录，发展年金险的原因之一是不可逆转的老龄化趋势，年金险所承载的社会责任越来越多，需要得到重视。」 耿高远认为。
关于就医费用的快速结算，以及 《若干意见》 中明确的探索推进医疗保障信息平台与商业健康保险信息平台信息交互，耿高远表示，这也考验了保险公司与医保系统的合作程度。
「当下医保可以出院即结算，而商保报销需要走一定的流程，包括上传资料给保险公司，其中有一定的时间周期，快速结算或出院即结算需要保险公司提前将理赔规则客户投保信息提交至医保系统。另外也可以在医保结算后，向保险公司提交标准化的数据。」
此外，《若干意见》 提到，对风险大、不具备持续经营能力的保险机构，收缴金融许可证，依法进入破产清算程序，并且要求健全利率定价传导机制。上述人士表示，这也意味着未来发生系统性风险的可能性将进一步降低。
附 《若干意见》：
1. 总体要求
保险业高质量发展的主要内涵：牢固树立服务优先理念，助力筑牢经济安全网、社会保障网和灾害防控网。
保险业高质量发展的目标：到 2029 年，初步形成覆盖面稳步扩大、保障日益全面、服务持续改善、资产配置稳健均衡、偿付能力充足、治理和内控健全有效的保险业高质量发展框架。保险监管制度体系更加健全，监管能力和有效性大幅提高；到 2035 年，基本形成市场体系完备、产品和服务丰富多样、监管科学有效、具有较强国际竞争力的保险业新格局。
2. 严把保险市场准入关
严格审批保险机构；严格审核管理人员任职资格；严格审查股东资质。
3. 严格保险机构持续监管
强化公司治理监管；强化资产负债联动监管；强化分级分类监管；强化保险消费者权益保护。
4. 严肃整治保险违法违规行为
紧盯关键领域和薄弱环节；加大市场整治力度；优化行政处罚工作机制。
5. 有力有序有效防范化解保险业风险
建立以风险监管为本的制度体系；持续防范化解苗头性、倾向性风险隐患；稳慎推进风险处置。
6. 提升保险业服务民生保障水平
丰富巨灾保险保障形式；积极发展第三支柱养老保险；提升健康保险服务保障水平；健全普惠保险体系。
7. 提升保险业服务实体经济质效
聚焦国家重大战略和重点领域；服务科技创新和现代化产业体系建设；发挥保险资金长期投资优势。
8. 深化保险业改革开放
持续健全保险市场体系；持续深化重点领域改革；持续推进高水平对外开放。
9. 增强保险业可持续发展能力
提升产品定价精准性；提高数智化水平；增强高质量发展内生动力。
10. 强化推动保险业高质量发展政策协同
健全央地协同工作机制；强化宏观政策协同；深化部际协调联动；打造政治过硬、能力过硬、作风过硬的监管铁军。（本文首发于钛媒体APP，作者｜孙骋，编辑｜刘洋雪）
更多宏观研究干货，请关注钛媒体国际智库公众号：
